Stavební spoření a úvěry ze stavebního spoření

Stavební spoření je spoření, které spojuje do jednoho produktu výhodné spoření a poskytnutí účelového úvěru.

Stavební spoření je spoření spočívající :

v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření,
v poskytování úvěrů účastníkům stavebního spoření,
v poskytování státní podpory účastníkům stavebního spoření (státní podpora poskytována jen fyzickým osobám )

Spořící cyklus

Ve spořícím cyklu je účastník stavebního spoření povinen spořit předepsanou měsíčně částku ve smlouvě o stavebním spoření. Spořící cyklus dnes trvá minimálně 6 let (tzv. vázací doba). V této době účastník nemůže prostředky na účtu stavebního spoření použít jinak než účelově (definované zákonem o stavebním spoření). Po této době může prostředky naspořené (včetně státních podpor a úroků) použít na jakékoli účely a nemusí prokazovat jejich použití. To se netýká úvěrů ze stavebního spoření a meziúvěrů ze stavebního spoření, kdy účastník musí vždy prokázat, že prostředky z úvěru použil účelově.

Cílová částka

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření se stanovuje výše tzv. cílové částky. Cílová částka představuje celkovou částku, kterou bude mít účastník při splnění podmínek spořitelny k dispozici k řešení bytových potřeb. Cílová částka v sobě zahrnuje vlastní vklady účastníka, úroky z vkladů, úroky ze státní podpory, státní podporu a úvěr ze stavebního spoření.

Státní podpora

Je-li účastníkem stavebního spoření fyzická osoba, má nárok na zálohu státní podpory.
Smlouvy uzavřené do 31.12.2003, s nárokem státní podpory k 31.12.2004 -Státní podpora je poskytována formou zálohy ve výši ve výši 25% z ročně uspořené částky, maximálně však z 18 000 Kč. Případné přeplatky nad tuto částku a úroky z vkladů účastníka se převádějí do základu pro výpočet státní podpory v dalším roce. Účastník může mít uzavřenu pouze jednu smlouvu s nárokem na státní podporu.
Smlouvy uzavřené od 1.1.2004 - Státní podpora je poskytována formou zálohy ve výši ve výši 15% z ročně uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z 20 000 Kč. Pokud má účastník, fyzická osoba, uzavřeno více smluv v jednom kalendářním roce, přísluší mu státní podpora na ty smlouvy, u kterých si o přiznání písemně požádal. Přitom se postupně poukazují zálohy státní podpory z uspořených částek u dříve uzavřených smluv. Celkový součet záloh ke všem smlouvám nesmí překročit hranici 3000 Kč. Částka nad 20000 Kč se převádí do následujícího roku v případě, že smlouva obsahuje prohlášení účastníka, že v rámci této smlouvy žádá o přiznání státní podpory. Toto prohlášení nesmí účastník po dobu trvání smlouvy změnit.

Úroky ve fázi spoření

Vklady účastníků stavebního spoření a připsané zálohy státní podpory jsou stavební spořitelnou úročeny zpravidla mezi 1-3% p.a.

Úvěr ze stavebního spoření

Po skončení spořící fáze a po splnění následujících podmínek přechází stavební spoření do druhé - úvěrové fáze, kdy má účastník spoření nárok na úvěr ze stavebního spoření s nízkou úrokovou sazbou. Ve většině případů jsou v ČR úvěry ze stavebního spoření úročeny 3 až 6 % p.a.

Podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření

smlouva o stavebním spoření trvá minimálně 24 měsíců
účastník naspořil částku 40-50% cílové částky (dle stav. spořitelny)
účastník získá tzv. hodnotící číslo, které stanovuje stavební spořitelna

Účastník má právo na poskytnutí úvěru ze stavebného spoření na financování bytových potřeb při splnění podmínek stanovených stavební spořitelnou ve Všeobecných obchodních podmínkách a po prokázání schopnosti úvěr splatit (zajištění, bonita).

Úvěr ze stavebního spoření lze poskytnout pouze na financování bytových potřeb účastníka. Financováním bytových potřeb účastníka se rozumí i financování bytových potřeb osob blízkých. Za osobu blízkou se pro tyto účely považuje příbuzný v řadě přímé sourozenec a manžel.

Minimální doba pro poskytnutí peněžních prostředků z úvěru ze stavebního spoření nesmí být podle zákona kratší než 24 měsíců od počátku spoření. Další podmínky jsou upraveny stavební spořitelnou ve Všeobecných obchodních podmínkách.

Pokud ještě klient nesplní podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, může stavební spořitelna poskytnout účastníkovi tzv. překlenovací úvěr až do výše cílové částky.

Překlenovací úvěr

V případě, kdy účastník stavebního spoření nesplňuje tyto tři podmínky, tj. doposud nenaspořil požadovaný vklad, jeho smlouva o stavebním spoření neběží alespoň 24 měsíců nebo nezískal odpovídající hodnotu parametru, může využít tzv. překlenovacího úvěru. Překlenovací úvěr běží paralelně s původní smlouvou o stavebním spoření, na kterou musí účastník případně dále spořit (v případě pokud ještě nenaspořil požadovanou částku), a trvá do okamžiku, kdy účastník splňuje všechny podmínky pro přidělení "klasického" úvěru ze stavebního spoření úročeného 3 až 6 % p.a.

Doba spoření začíná dnem uzavření smlouvy a končí dnem uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření, nejdříve však uplynutím 24 měsíců, nebo vyplacením zůstatku účtu stavebního spoření, nejpozději dnem ukončení smlouvy.
U smluv uzavřených do konce roku 2003 může účastník po 5 letech spoření, pokud nemá zájem o využití výhodného úvěru, smlouvu o stavebním spoření vypovědět a své velmi dobře zhodnocené peníze (vklady, státní podpora, úroky z vkladů a státní podpory) plus případné úrokové zvýhodnění vybrat a použít dle vlastního uvážení.
U smluv uzavřených po 31.12.2003 se minimální doba spoření pro získání státní podpory bez využití úvěru prodlužuje z 5 na 6 let. Vklady včetně státní podpory bude moci účastník využít na cokoli a smlouvu vypovědět až splnění 6 let spoření. Do této doby, když smlouvu vypoví, přijde o státní podporu.

Stavební spořitelny působící v České republice